FIRE ムーブメントのソースを表示

{{複数の問題
| 更新=2021年4月
| 独自研究=2021年10月
}}
'''FIRE ムーブメント'''（{{Lang-en-short|'''F'''inancial '''I'''ndependence, '''R'''etire '''E'''arly movement}}、ファイヤー）は、[[経済]]的自立と早期[[退職]]を目標とするライフスタイル<ref name="産経20220523">経済的自立+早期退職 FIRE 会社員、節約と投資で1億円貯蓄『[[産経新聞]]』朝刊2022年5月23日（再割面）</ref>またはそれを[[啓蒙]]する[[ムーブメント]]を指す[[造語]]<ref name="産経20220523"/>。[[アメリカ合衆国|アメリカ]]から始まって[[欧州]]や[[日本]]などにも広がった<ref name="mirai">[https://miraisozo.mizuhobank.co.jp/money/80216 労働に縛られ続けない人生「FIRE」とは?セミリタイアに必要な資産] [[みずほ銀行]]（2021年10月16日閲覧）</ref><ref name="産経20220523"/>。この生活モデルは、[[ブログ]]、[[ポッドキャスト]]、およびオンラインフォーラムなどで共有されている[[情報]]を通じて、2010年代から大きな注目を集め、特に[[ジェネレーションY|ミレニアル世代]]などに人気が高まった<ref>{{Cite news|url=https://www.huffingtonpost.com/entry/fire-movement-lessons-early-retirement_us_5ad8c586e4b03c426dac4e01|title=7 Things You Can Learn From The FIRE Movement|last=Brenoff|first=Ann|date=2018-04-24|newspaper=[[ハフポスト|Huffington Post]]|accessdate=2018-07-07|language=en-US}}</ref><ref>{{Cite news|url=https://twocents.lifehacker.com/the-basics-of-fire-financial-independence-and-early-re-1820129768|title=The Basics of FIRE（Financial Independence and Early Retirement）|last=Wong|first=Kristin|newspaper=Two Cents|accessdate=2018-07-07|language=en-US}}</ref><ref>{{Cite news|url=https://free.vice.com/en_us/article/qvnwvq/financial-independence-retire-early|title=Young People Say Screw It, Retire in Their 30s|date=2018-06-05|newspaper=Free|accessdate=2018-07-07|language=en-us}}</ref><ref>{{Cite news|url=https://www.forbes.com/sites/nextavenue/2014/03/21/what-30-year-old-retirees-can-teach-the-rest-of-us/#3ddb5f1137b0|title=What 30-Year-Old Retirees Can Teach The Rest Of Us|last=Avenue|first=Next|newspaper=[[フォーブス (雑誌)|Forbes]]|accessdate=2018-10-22|language=en}}</ref><ref>{{Cite web|url=http://time.com/money/5241566/vicki-robin-financial-independence-retire-early/|title=A Growing Cult of Millennials Is Obsessed With Early Retirement. This 72-Year-Old Is Their Unlikely Inspiration|website=Money|language=en|accessdate=2018-10-22}}</ref>。

FIREを達成するための方法は、収入増や支出減を模索しながら、意図的に[[貯蓄率]]を最大化することである。その目的は、（FIRE達成後の）生涯の支出を賄うのに十分な不労所得を得ることだ。 FIREムーブメントの支持者は、（退職後の資産の取り崩しに関して）4%ルールを提案しており、推定年間生活費の少なくとも25倍の貯蓄目標を設定している。日本においては資産1億円が目安という意見もある<ref name="産経20220523"/>。

経済的独立を達成すると、労働所得は付属的となり、標準的な[[定年]]よりも数十年早く退職が可能になる。 

以下の2つを達成するとFIREを達成できる。
* 貯蓄率を高め、生活費25年分を[[貯蓄]]する。
* [[投資]]の[[インフレ]]調整後の利回りを4%以上にする。

FIREの目的としては労働から自らを解放してやりたいことを時間を費やすほか、[[介護離職]]に備える人もいる。ある程度の仕事を続けて貯蓄・資産の目減りを抑える「サイドFIRE」というスタイルも提唱されている<ref name="産経20220523"/>。

== 背景 ==
FIREは、[[ファイナンシャルプランナー]]によって一般的に推奨されている10〜15%をはるかに超える積極的な貯蓄率によって達成される<ref>{{Cite web|url=https://money.cnn.com/retirement/guide/basics_basics.moneymag/index7.htm|title=When should I start saving for retirement?|website=Money|accessdate=2018-12-18}}</ref>。一定の収入と支出を想定し、投資収益を無視すると、次のことがいえる。 

* 10%の貯蓄率のとき、1年分の生活費を貯蓄するには（1 - 0.1）÷0.1=9年間の労働所得が必要。 
* 25%の貯蓄率のとき、1年分の生活費を貯蓄するには（1 - 0.25）÷0.25=3年間の労働所得が必要。 
* 50%の貯蓄率のとき、1年分の生活費を貯蓄するには（1 - 0.5）÷0.5=1年間の労働所得が必要。 
* 75%の貯蓄率のとき、1年分の生活費を貯蓄するには（1 - 0.75）÷0.75=0.33年間の労働所得が必要。 

この例から、貯蓄率が上がるにつれて退職までの時間が大幅に短縮されると結論付けることができる。 このため、FIREを追求する人々は、収入の50%以上を貯蓄しようとしている<ref name="BBC">{{Cite web|url=http://www.bbc.com/capital/story/20181101-fire-the-movement-to-live-frugally-and-retire-decades-early|title=FIRE: The movement to live frugally and retire decades early|author=Stokel-Walker|first=Chris|website=[[英国放送協会|www.bbc.com]]|language=en|accessdate=2018-12-18}}</ref>。75%の貯蓄率では、「4%の安全な資産の取り崩しルール」によって提案されている生活費25年分の貯蓄には10年もかからない。 

{| class="wikitable floatleft" style="text-align:right"
|+ 生活費25年分の資産を<br>作るのに必要な年数<ref name="fire-retire-book">{{Cite book |和書 |author=クリスティー・シェン |coauthors=ブライス・リャン |translator=岩本正明 |year=2020 |title=FIRE 最強の早期リタイア術 最速でお金から自由になれる究極メソッド |publisher=[[ダイヤモンド社]] |page= |id= |isbn=4478108579 |quote= }}</ref>
|-
!rowspan="2"|貯蓄率!!colspan="3"|投資利回り
|-
!1%!!5%!!10%
|-
!5%
|175年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.05-1%29*ln%281.01%29%29%2Fln%281.01%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.05-1）*ln（1.01））/ln（1.01） - Wolfram|Alpha]</ref>||65年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.05-1%29*ln%281.05%29%29%2Fln%281.05%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.05-1）*ln（1.05））/ln（1.05） - Wolfram|Alpha]</ref>||40年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.05-1%29*ln%281.10%29%29%2Fln%281.10%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.05-1）*ln（1.10））/ln（1.10） - Wolfram|Alpha]</ref>
|-
!10%
|118年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.10-1%29*ln%281.01%29%29%2Fln%281.01%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.10-1）*ln（1.01））/ln（1.01） - Wolfram|Alpha]</ref>||51年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.10-1%29*ln%281.05%29%29%2Fln%281.05%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.10-1）*ln（1.05））/ln（1.05） - Wolfram|Alpha]</ref>||33年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.10-1%29*ln%281.10%29%29%2Fln%281.10%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.10-1）*ln（1.10））/ln（1.10） - Wolfram|Alpha]</ref>
|-
!20%
|69年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.20-1%29*ln%281.01%29%29%2Fln%281.01%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.20-1）*ln（1.01））/ln（1.01） - Wolfram|Alpha]</ref>||36年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.20-1%29*ln%281.05%29%29%2Fln%281.05%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.20-1）*ln（1.05））/ln（1.05） - Wolfram|Alpha]</ref>||25年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.20-1%29*ln%281.10%29%29%2Fln%281.10%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.20-1）*ln（1.10））/ln（1.10） - Wolfram|Alpha]</ref>
|-
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|32年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.40-1%29*ln%281.01%29%29%2Fln%281.01%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.40-1）*ln（1.01））/ln（1.01） - Wolfram|Alpha]</ref>||21年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.40-1%29*ln%281.05%29%29%2Fln%281.05%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.40-1）*ln（1.05））/ln（1.05） - Wolfram|Alpha]</ref>||16年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.40-1%29*ln%281.10%29%29%2Fln%281.10%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.40-1）*ln（1.10））/ln（1.10） - Wolfram|Alpha]</ref>
|-
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|-
!80%
|6年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.80-1%29*ln%281.01%29%29%2Fln%281.01%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.80-1）*ln（1.01））/ln（1.01） - Wolfram|Alpha]</ref>||5年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.80-1%29*ln%281.05%29%29%2Fln%281.05%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.80-1）*ln（1.05））/ln（1.05） - Wolfram|Alpha]</ref>||5年<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.80-1%29*ln%281.10%29%29%2Fln%281.10%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.80-1）*ln（1.10））/ln（1.10） - Wolfram|Alpha]</ref>
|}
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{{-}}
投資利回りはインフレ調整後の実質利回り。計算式は以下の通り。貯蓄率をp、投資利回りをr、必要な年数をxと置くと、下記の方程式を解きxを求めれば良い。pとrの単位は倍率。つまり貯蓄率5%、投資利回り10%なら、p=0.05でr=1.1。
: <math>\int_0^x p r^t dt=25 (1-p)</math>
: <math>\Leftrightarrow \frac{p}{\ln r} (r^x - 1)=25 (1-p)</math>
: <math>\Leftrightarrow x=\frac{\ln(1 + 25 (\frac{1}{p} - 1)\ln r)}{\ln r}</math>

これらの理論はアメリカのインフレ率や株式市場の成長率をもとに作られており、他の地域にそのままあてはまるわけではない<ref name="mirai" />。
<!-- インフレ率や株式市場の成長率の違いについて指摘があるため直接言及した資料が必要です -->
<!-- 
比較対象として、[[国民経済計算]]の家計貯蓄率によると、2019年度の日本の家計貯蓄率は5.6%<ref>[https://www.esri.cao.go.jp/jp/sna/sonota/kakei/kakei_top.html 家計可処分所得・家計貯蓄率四半期別速報（参考系列） - 内閣府]</ref>。この[[貯蓄]]には[[預金]]と[[投資]]が含まれる。また、この数字は勤労者世帯と年金生活者世帯を合わせた数字であり、勤労者世帯の家計貯蓄率は年金生活者世帯よりも高い。

定年まで43年間働いて、生活費25年分の資産を作るには、貯蓄率10%の場合は投資利回り7%<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.10-1%29*ln%281.07%29%29%2Fln%281.07%29&lang=ja ln（1+25*（1/0.10-1）*ln(1.07))/ln(1.07) - Wolfram|Alpha]</ref>、貯蓄率15%の場合は投資利回り5%<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B25*%281%2F0.15-1%29*ln%281.05%29%29%2Fln%281.05%29&lang=ja ln(1+25*(1/0.15-1)*ln（1.05））/ln（1.05） - Wolfram|Alpha]</ref>が必要。[[厚生年金]]の保険料率は2020年現在は給与・賞与の18.3%で、[[年金積立金管理運用独立行政法人|GPIF]]の実質的な運用利回りは2.39%<ref name="gpif">[https://www.gpif.go.jp/gpif/investment_return_target.html GPIFの運用目標] [[年金積立金管理運用独立行政法人]]</ref>であり、これは給与17年分<ref>[https://www.wolframalpha.com/input/?i=ln%281%2B17*%281%2F0.183-1%29*ln%281.0239%29%29%2Fln%281.0239%29&lang=ja ln(1+17*(1/0.183-1)*ln(1.0239))/ln(1.0239) - Wolfram|Alpha]</ref>の資産に相当する。給与は税と健康保険が引かれるため、手取りで考えると17年よりも多い。なお、厚生年金は世代間扶養であり、受給世代の年金を現役世代が負担しているので、もう少し話は複雑である。
 -->

== 4%ルール ==
資産の取り崩し方として4%ルール（[[トリニティスタディ]]）というのが提案されている。もし、物価上昇率と同じ利率で無リスクで運用できる方法が仮にあったとして、その場合は4%ずつ取り崩すと25年で資産は無くなる。[[トリニティ大学]]の Philip L. Cooley らが、1926年〜1995年の過去データを使って計算した所、アメリカ居住者が、資産をアメリカ株式（[[S&P 500]]）とアメリカ債券（長期高格付け社債）で株式と債券を75:25にして資産運用し、インフレも加味して初期資産の4%に相当する金額を毎年取り崩した場合、資産が0ドルより多く残る確率は、25年後は確率100%、30年後は確率98%という計算結果になった（論文のTable 3の75% Stocks/25% Bonds）<ref name="fire-retire-book"/><ref>[https://www.aaii.com/files/pdf/6794_retirement-savings-choosing-a-withdrawal-rate-that-is-sustainable.pdf Retirement Savings: Choosing aWithdrawal Rate That Is Sustainable]</ref>。[[:en:Jeremy Siegel|ジェレミー・シーゲル]]の調査によると、1980年〜2012年のデータでは30年保有の場合は株式を68%にするのが[[現代ポートフォリオ理論]]では最もリスクが低くインフレ調整後の利回りは5%台<ref name="marottaonmoney"/>。
<!-- インフレ率や株式市場の成長率の違いについて指摘があるため直接言及した資料が必要です -->
<!-- 
そして、4%ルールに基づいてFIREが成功するには、早期退職から一般的な定年までの間に、資産を減らさないようにするために、実質利回り4%以上の資産運用が必要になる。[[年金積立金管理運用独立行政法人|GPIF]]の2001年度〜2019年度の実質利回りは2.39%<ref name="gpif"/>であり、4%を実現するにはGPIFよりもリスクを取った運用が必要となる。なお、GPIFは2014年10月から株式の割合が50%となったが、その前は24%、2013年6月以前は20%（実質利回り目標1.1%）であったため、リスクの低い運用が元々行われていた<ref>[https://www.gpif.go.jp/gpif/portfolio.html 基本ポートフォリオの考え方|年金積立金管理運用独立行政法人]</ref>。
 -->

== 歴史 ==
FIREムーブメントの背後にある主要なアイデアは、 Vicki RobinとJoe Dominguezによって書かれた1992年のベストセラーの本''Your Money or Your Life''<ref name="WSJ">{{Cite news|url=https://www.wsj.com/articles/the-new-retirement-plan-save-almost-everything-spend-virtually-nothing-1541217688|title=The New Retirement Plan: Save Almost Everything, Spend Virtually Nothing|last=Tergesen|first=Anne|date=2018-11-03|newspaper=[[ウォールストリート・ジャーナル|Wall Street Journal]]|accessdate=2019-01-28|author2=Dagher|first2=Veronica|language=en-US|issn=0099-9660}}</ref><ref name="NYT">{{Cite news|url=https://www.nytimes.com/2018/09/01/style/fire-financial-independence-retire-early.html|title=How to Retire in Your 30s With $1 Million in the Bank|last=Kurutz|first=Steven|date=2018-09-01|newspaper=[[ニューヨーク・タイムズ|The New York Times]]|accessdate=2019-01-28|language=en-US|issn=0362-4331}}</ref>、およびJacob Lund Fiskerによる2010年の''Early Retirement Extremeに''由来する<ref>{{Cite video|last=Bejder, Eva|date=2018-12-15|title=Stå af hamsterhjulet - med penge nok til resten af livet|trans-title=Get off the hamster wheel - with enough money for the rest of your life|language=Danish|url=https://www.dr.dk/tv/se/temaloerdag-sta-af-hamsterhjulet-med-penge-nok-til-resten-af-livet/-/temaloerdag-sta-af-hamsterhjulet-med-penge-nok-til-resten-af-livet|accessdate=2019-01-29|location=Denmark|publisher=[[DR2]]}}</ref>。これらの作品は、経済的独立を達成するための、投資からの収入とシンプルな生活を組み合わせることの基本的枠組みを提供した。特に、後者の作品では、貯蓄率と退職時期の関係に言及している。これにより、想定されるレベルの収入と支出を考慮して、彼らの退職時期を手軽に予測することを可能にした。 

2011年に開始されたブログ「Mr. Money Mustache」は、 [[節約]]を通して早期退職を達成するという考えに関心を寄せ、FIREムーブメントの拡散に大きな影響を与えた<ref name=":0">{{Cite news|url=https://www.theguardian.com/money/2018/nov/20/can-anyone-retire-in-their-30s-meet-the-people-who-say-yes|title=Can anyone retire in their 30s? Meet the people who say yes|last=Moss|first=Stephen|date=2018-11-20|newspaper=[[ガーディアン|The Guardian]]|accessdate=2018-12-18|language=en-GB|issn=0261-3077}}</ref><ref>{{Cite web|url=https://www.smh.com.au/money/planning-and-budgeting/fire-followers-down-under-seek-early-retirement-20180222-p4z1cn.html|title=FIRE followers Down Under seek early retirement|author=Pennington|first=Sylvia|date=2018-02-23|website=[[シドニー・モーニング・ヘラルド|The Sydney Morning Herald]]|language=en|accessdate=2019-01-29}}</ref>。他のブログやポッドキャストでも、FIREの概念はオンラインで激しく議論され、洗練され推進され続けている。2018年に、FIREムーブメントは伝統的な主要メディアによって大きな報道された<ref name="BBC">{{Cite web|url=http://www.bbc.com/capital/story/20181101-fire-the-movement-to-live-frugally-and-retire-decades-early|title=FIRE: The movement to live frugally and retire decades early|author=Stokel-Walker|first=Chris|website=[[英国放送協会|www.bbc.com]]|language=en|accessdate=2018-12-18}}</ref><ref name="WSJ">{{Cite news|url=https://www.wsj.com/articles/the-new-retirement-plan-save-almost-everything-spend-virtually-nothing-1541217688|title=The New Retirement Plan: Save Almost Everything, Spend Virtually Nothing|last=Tergesen|first=Anne|date=2018-11-03|newspaper=[[ウォールストリート・ジャーナル|Wall Street Journal]]|accessdate=2019-01-28|author2=Dagher|first2=Veronica|language=en-US|issn=0099-9660}}</ref><ref name="NYT">{{Cite news|url=https://www.nytimes.com/2018/09/01/style/fire-financial-independence-retire-early.html|title=How to Retire in Your 30s With $1 Million in the Bank|last=Kurutz|first=Steven|date=2018-09-01|newspaper=[[ニューヨーク・タイムズ|The New York Times]]|accessdate=2019-01-28|language=en-US|issn=0362-4331}}</ref><ref name=":0" />。同年後半に The Harris Poll が行った調査によると、45歳以上の裕福なアメリカ人の26%がFIREムーブメントの概念を認識しており、11%が名前を聞いたことがあるとしている<ref>{{Cite video|last=The Harris Poll|date=2018-11-27|title=The FIRE Movement Survey|language=en|url=https://s1.q4cdn.com/959385532/files/doc_downloads/research/2018/FIRE-Survey-full-research.pdf|accessdate=2019-01-29|format=PDF|publisher=TD Ameritrade}}</ref>。

== 批判 ==
=== 貯蓄率を上げることの難しさ ===
一部の批評家は、FIREムーブメントは「高所得者のものである」<ref>{{Cite web|url=https://theoutline.com/post/3840/frugalwoods-frugality-millennials|title=Being frugal is for the rich|author=Howard|first=Miles|website=The Outline|language=en|accessdate=2018-12-18}}</ref>と主張し、FIREに必要な高い貯蓄率を低所得で達成することの難しさを指摘している<ref name=":0">{{Cite news|url=https://www.theguardian.com/money/2018/nov/20/can-anyone-retire-in-their-30s-meet-the-people-who-say-yes|title=Can anyone retire in their 30s? Meet the people who say yes|last=Moss|first=Stephen|date=2018-11-20|newspaper=[[ガーディアン|The Guardian]]|accessdate=2018-12-18|language=en-GB|issn=0261-3077}}</ref>。

=== 投資実質利回り4%の難しさ ===
もう一つの一般的な批判は、FIREムーブメントによる早期退職者の貯蓄が十分でないという批判である。 FIREによる退職フェーズは70年ほども続く可能性があり、30年の伝統的な退職期間のために開発された4%ルールを適用することは不適切である、と批評家は指摘している。この批判は、伝統的な退職モデルよりもはるかに長い期間にわたる4%ルールの実証的証拠の欠如に基づいている<ref name="BBC">{{Cite web|url=http://www.bbc.com/capital/story/20181101-fire-the-movement-to-live-frugally-and-retire-decades-early|title=FIRE: The movement to live frugally and retire decades early|author=Stokel-Walker|first=Chris|website=[[英国放送協会|www.bbc.com]]|language=en|accessdate=2018-12-18}}</ref>。

2020年10月20日時点、S&P 500の過去10年間の利回り（[[配当]]金とアメリカ配当課税込み）は年13.01%（ドル建て）<ref>[https://www.spglobal.com/spdji/en/indices/equity/sp-500/#overview S&P 500® - S&P Dow Jones Indices] USDとNET TOTAL RETURNと10 YEARを選択</ref>であり、アメリカのインフレ率は2%程度<ref>[https://fred.stlouisfed.org/series/FPCPITOTLZGUSA Inflation, consumer prices for the United States（FPCPITOTLZGUSA） | FRED | St. Louis Fed]</ref>のため、インフレ調整後の利回りは4%を大きく超えている。[[:en:Jeremy Siegel|ジェレミー・シーゲル]]の調査によると、1802年〜2013年のアメリカの株式のインフレ調整後の利回りは6.7%<ref name="marottaonmoney">[https://www.marottaonmoney.com/real-returns-favor-holding-stocks/ Real Returns Favor Holding Stocks – Marotta On Money]</ref>。ただしこれらは過去の話であり、未来も同じ状況にあるかは当然未知である。またバンガードアメリカトータル債券市場ETF（{{Nasdaq|BND}}）の過去10年間のトータルリターンは2020年9月末時点、年3.57%<ref>[https://www.vanguardjapan.co.jp/retail/investment-products/funds/detailview/etf/0928/bond/performance/us バンガード・インベストメンツ・ジャパン - 商品案内 - バンガードETF]</ref>のため、[[投資適格債]]だけではリスクテイクは不十分であり、株式の比率を高め、より大きくリスクを取る必要がある。

== 脚注 ==
{{Reflist|2}}

== 関連項目 ==
* [[トリニティスタディ]]
* [[隠居]]

{{Stub}}
{{DEFAULTSORT:ふあいやあ むうふめんと}}
[[Category:家計]]
[[Category:ミニマリズム]]
[[Category:投資]]
[[Category:ライフスタイル]]